Развитие национальной системы ипотечного жилищного кредитования: теория и методология - страница 2



Защита состоится «01» декабря 2012 года в 09-00 на заседании диссертационного совета Д 212.063.04 при ФГБОУ ВПО «Ивановский муниципальный химико-технологический университет» по адресу: 153000, г. Иваново, пр. Фридриха Энгельса, д. 7, ауд. Г 121.

Тел.: (4932) 32-54-33 e-mail: nvbalabanova@mail.ru


С диссертацией Развитие национальной системы ипотечного жилищного кредитования: теория и методология - страница 2 можно ознакомиться в библиотеке ФГБОУ ВПО «Ивановский муниципальный химико-технологический университет».

Сведения о защите и автореферат диссертации расположены на официальном веб-сайте ФГБОУ ВПО «Ивановский муниципальный химико-технологический университет» http://www.isuct Развитие национальной системы ипотечного жилищного кредитования: теория и методология - страница 2.ru.


Автореферат разослан «___»____________ 2012 года.


Ученый секретарь

диссертационного совета Н.В. Балабанова

1. ^ ОБЩАЯ Черта РАБОТЫ


Актуальность темы диссертационного исследования.

Устойчивое развитие государственной экономики и поддержание стабильности социальной среды в длительном периоде невозможны без Развитие национальной системы ипотечного жилищного кредитования: теория и методология - страница 2 сотворения достойных критерий жизни населения страны. Право на жилье закреплено в Конституции РФ как одно из базовых неотъемлемых прав каждого человека. Являясь в критериях рыночной экономики продуктом, жилище сразу выступает как условие и Развитие национальной системы ипотечного жилищного кредитования: теория и методология - страница 2 фактор публичного развития и свойства жизни населения. В текущее время жилищные условия значимой части населения Рф не соответствуют мировым эталонам и современным представлениям о комфортабельных критериях проживания, что обусловливает значимость Развитие национальной системы ипотечного жилищного кредитования: теория и методология - страница 2 препядствия жилищного обеспечения и делает решение этой задачи принципиальным направлением гос политики.

В собственном современном виде институт ипотечного жилищного кредитования существует в Рф более 10 лет. За этот период времени сформировалась его практическая Развитие национальной системы ипотечного жилищного кредитования: теория и методология - страница 2 реализация - система ипотечного жилищного кредитования (СИЖК), обусловились и получили законодательно-нормативное оформление дела меж ее участниками. СИЖК представляет собой подсистему финансово-кредитной системы страны, выполняющую функцию денежного обеспечения сделок на рынке жилой Развитие национальной системы ипотечного жилищного кредитования: теория и методология - страница 2 недвижимости

В базе СИЖК лежит двухуровневая модель, объединяющая рынок ипотечных жилищных кредитов и рынок ипотечных ценных бумаг. Участниками СИЖК являются ипотечные заемщики – физические лица, ипотечные кредиторы – коммерческие банки, торговцы жилища – застройщики и обладатели Развитие национальной системы ипотечного жилищного кредитования: теория и методология - страница 2, ипотечные страховщики – страховые компании, рефинансирующие организации – государственное Агентство по ипотечному жилищному кредитованию и другие организации– покупатели пулов закладных и/либо эмитенты ипотечных ценных бумаг. Инфраструктуру СИЖК составляют государственное Агентство по реструктуризации задолженности Развитие национальной системы ипотечного жилищного кредитования: теория и методология - страница 2, ипотечные брокеры, ипотечные фонды. спец консалтинговые организации, депозитарии, коллекторские агентства, рейтинговые агентства и бюро кредитных историй.

С 2005 по 2008 годы объемы ипотечного жилищного кредитования в Рф росли высочайшими темпами, но объем рынка не Развитие национальной системы ипотечного жилищного кредитования: теория и методология - страница 2 превосходил 2,6% относительно ВВП (для сопоставления: в 2006 году в США объем ипотечных жилищных кредитов составлял 76% относительно ВВП, в Дании – 101 %, в Англии – 83%).

С 2007 года в США начал развиваться финансово-экономический кризис, зародившийся в рамках американской Развитие национальной системы ипотечного жилищного кредитования: теория и методология - страница 2 СИЖК. Благодаря глобализации экономики и денежных рынков в кризис оказались втянуты другие экономически развитые и развивающиеся страны, в том числе, Наша родина. В развитии нестационарных процессов в русской экономике государственная СИЖК не Развитие национальной системы ипотечного жилищного кредитования: теория и методология - страница 2 сыграла приметной роли. В силу малого масштаба и неразвитости отдельных ее частей она стала, по нашему воззрению, быстрее жертвой кризиса, чем его активным проводником.

Невзирая на резвое посткризисное восстановление объемов выдачи ипотечных жилищных Развитие национальной системы ипотечного жилищного кредитования: теория и методология - страница 2 кредитов большая часть заморочек, выявившихся в процессе кризиса, так и не было решено. Многие из этих заморочек связаны с недостаточной исследованностью экономической сути ипотечного жилищного кредитования, его роли в социально-экономических процессах, причин Развитие национальной системы ипотечного жилищного кредитования: теория и методология - страница 2 развития СИЖК, и неразработанностью методологии действенного управления СИЖК и ее элементами в размеренных и в нестационарных критериях.

Для сохранения и предстоящего действенного функционирования СИЖК нужны суровое переосмысление и развитие теоретической базы Развитие национальной системы ипотечного жилищного кредитования: теория и методология - страница 2 и методологии исследования института ипотечного кредитования, разработка подходов, способов и практических советов по увеличению его эффективности, обеспечению стойкости к воздействию наружных причин и сбалансированности темпов развития отдельных его составляющих. Следует глубоко и кропотливо Развитие национальной системы ипотечного жилищного кредитования: теория и методология - страница 2 проанализировать и обобщить опыт забугорных ипотечных рынков, сначала, южноамериканского, и найти границы и условия его использования в рамках государственной СИЖК.

Для обеспечения охвата широкого круга заморочек развития государственной СИЖК нужно рассматривать Развитие национальной системы ипотечного жилищного кредитования: теория и методология - страница 2 ипотечное жилищное кредитование с нескольких точек зрения: а) как социально-экономический институт; б) как направление кредитной деятельности коммерческих банков; в) как совокупа процессов, связанных с разработкой и реализацией ипотечных кредитных товаров Развитие национальной системы ипотечного жилищного кредитования: теория и методология - страница 2 и услуг.

Все изложенное выше подтверждает актуальность темы диссертационного исследования.

^ Степень разработанности научной трудности.

Институциональные нюансы ипотечного жилищного кредитования изучили в собственных работах Д.З.Вагапова, С.С.Глазунов, М.Г Развитие национальной системы ипотечного жилищного кредитования: теория и методология - страница 2.Делягин, B.C.Ем, В.Е.Леонтьев, В.М.Минц, В.М.Оселедец, В.М.Полтерович, Ю.А.Соколов, О.Ю.Старков, И.А.Разумова, С.Р.Хачатрян, О.В.Шелков, Э.Дэвидсон Развитие национальной системы ипотечного жилищного кредитования: теория и методология - страница 2, Ч.П.Киндлебергер, Ф.С.Мишкин, Э.Сандерс, Т.Стейнметц, О.И.Уильямсон, Ф.Уитт, У.Ф.Шарп, Ф.В.Эждворт и д.р

Дилеммам ипотечного жилищного кредитования как направления деятельности банка Развитие национальной системы ипотечного жилищного кредитования: теория и методология - страница 2 посвящены труды Г.Н.Белоглазовой, О.В.Гончарук, И.В.Довдиенко, Н.Б.Косаревой, Л.П.Кроливецкой, В.А.Кудрявцева, Е.В.Кудрявцевой, А.С.Обаевой, Дж.Ф.Синки-мл., Р.Страйка Развитие национальной системы ипотечного жилищного кредитования: теория и методология - страница 2 и др.

Операционно-технологические нюансы ипотечного жилищного кредитования отыскали отражение в работах С. Г.Гончарова, Н.С.Пастуховой, Н.Н.Рогожиной, В.К.Селюкова, Ж.М.Урчуковой, Е.А.Фёдоровой, С.А.Цылиной и Развитие национальной системы ипотечного жилищного кредитования: теория и методология - страница 2 др.

Анализ результатов исследовательских работ российских и забугорных ученых показал, что теоретические и методологические препядствия, касающиеся путей и устройств развития государственной СИЖК в реалиях современной экономики, остаются недостаточно проработанными.

^ Цель и задачки Развитие национальной системы ипотечного жилищного кредитования: теория и методология - страница 2 исследования. Цель диссертационного исследования состоит в формировании теоретической и методологической базы развития государственной системы ипотечного жилищного кредитования, обеспечивающей увеличение эффективности ее функционирования, и разработке на этой базе экономических моделей и устройств взаимодействия Развитие национальной системы ипотечного жилищного кредитования: теория и методология - страница 2 участников государственной системы ипотечного жилищного кредитования.

Поставленная цель обусловила необходимость решения последующих взаимосвязанных задач, также логику исследования:

  1. проследить эволюцию государственной СИЖК, проанализировать динамику ее количественных и высококачественных черт, выявить роль и Развитие национальной системы ипотечного жилищного кредитования: теория и методология - страница 2 место СИЖК в социально-экономических процессах, развитии и преодолении финансово-экономического кризиса и дать оценку ее современного состояния;

  2. сконструировать и доказать главные положения и принципы концепции управляемого всеохватывающего равновесного развития государственной СИЖК, создать Развитие национальной системы ипотечного жилищного кредитования: теория и методология - страница 2 методологию управления и оценки эффективности СИЖК на макро- и микроэкономическом уровнях;

  3. создать комплекс моделей взаимодействия участников СИЖК и принятия и обоснования ими управленческих решений, базирующийся на главных положениях концепции всеохватывающего равновесного развития Развитие национальной системы ипотечного жилищного кредитования: теория и методология - страница 2 СИЖК и разработанных методологических подходах к управлению и оценке эффективности СИЖК;

  4. создать концептуальные базы стратегического управления деятельностью коммерческого банка в рамках СИЖК и советы по выбору и оценке стратегии банка на рынке Развитие национальной системы ипотечного жилищного кредитования: теория и методология - страница 2 ипотечного жилищного кредитования;

  5. создать систему методической поддержки управления качеством ипотечных жилищных кредитов в коммерческом банке, базирующуюся на принципах всеохватывающего равновесного развития и наставлениях по стратегическому управлению деятельностью коммерческого банка в рамках Развитие национальной системы ипотечного жилищного кредитования: теория и методология - страница 2 СИЖК.

^ Объект исследования – современная русская СИЖК и деятельность коммерческих банков, являющихся ее участниками.

Предмет исследования – финансово-экономические дела и механизмы принятия управленческих решений в рамках системы ипотечного жилищного кредитования.

Достоверность содержащихся Развитие национальной системы ипотечного жилищного кредитования: теория и методология - страница 2 в диссертации утверждений, выводов и советов обеспечивается выбором теоретической, методологической и информационной базы исследования.

^ Теоретической и методологической базой исследования послужили фундаментальные труды и современные работы русских и забугорных ученых по экономической теории, теории денег и Развитие национальной системы ипотечного жилищного кредитования: теория и методология - страница 2 кредита, теории систем и системному анализу, неоинституциональной теории, стратегическому управлению, экономико-математическому моделированию, организации рынков, риск-менеджменту, теоретико-методологическим нюансам банковской деятельности, методическим дилеммам ипотечного кредитования и секьюритизации.

Методология исследования Развитие национальной системы ипотечного жилищного кредитования: теория и методология - страница 2 включает общенаучные, общеэкономические и спец способы и базируется на обильном применении экономико- математических способов.

^ Информационная база исследования включает нормативно-правовые акты, регламентирующие функционирование СИЖК и деятельность кредитных организаций в РФ, материалы официальных Интернет-сайтов Развитие национальной системы ипотечного жилищного кредитования: теория и методология - страница 2 Госкомстата РФ и Центрального банка РФ, Интернет-сайтов российских и забугорных проф сообществ участников ипотечного рынка и рынка жилой недвижимости, Интернет-сайтов информационно-аналитических компаний, публикации в повторяющихся изданиях Развитие национальной системы ипотечного жилищного кредитования: теория и методология - страница 2.

^ Научная новизна диссертационной работы состоит в концептуализации и развитии принципов, теоретических положений и методологических подходов, направленных на увеличения эффективности русской СИЖК, разработке экономических моделей и устройств, реализующих эти принципы, положения и подходы.

^ Более значительные Развитие национальной системы ипотечного жилищного кредитования: теория и методология - страница 2 результаты исследования, владеющие научной новизной и приобретенные лично соискателем:

Центральным результатом исследования является концепция управляемого всеохватывающего равновесного развития русской системы ипотечного жилищного кредитования.

В рамках предложенной концепции можно выделить 5 групп результатов:

  1. выявлены Развитие национальной системы ипотечного жилищного кредитования: теория и методология - страница 2 соответствующие особенности становления и развития государственной СИЖК, в том числе:

  1. разработаны фундаментальные принципы концепции управляемого всеохватывающего равновесного развития и Развитие национальной системы ипотечного жилищного кредитования: теория и методология - страница 2 методология исследования и управления государственной СИЖК, в том числе:

  1. разработан комплекс экономико-математических моделей для исследования сбалансированности СИЖК и обусловлены Развитие национальной системы ипотечного жилищного кредитования: теория и методология - страница 2 условия их использования:

  1. разработаны Развитие национальной системы ипотечного жилищного кредитования: теория и методология - страница 2 принципы, теоретические положения и методологические подходы к стратегическому управлению деятельностью коммерческого банка на рынке ипотечного кредитования, в том числе:

  1. предложен комплекс методической поддержки управления качеством ипотечных жилищных кредитов в коммерческом банке, включая новые и улучшенные:

^ Теоретическая и практическая значимость исследования. Результаты диссертационного исследования нацелены на улучшение государственной СИЖК, обеспечение Развитие национальной системы ипотечного жилищного кредитования: теория и методология - страница 2 ее всеохватывающего равновесного развития и увеличение эффективности.

Работа содержит обоснованные предложения по применению к исследованию рынка ипотечного жилищного кредитования ряда новых теоретических положений и положений экономической теории, ранее применявшихся в других областях исследования Развитие национальной системы ипотечного жилищного кредитования: теория и методология - страница 2.

Практическое значение имеют предложенные в работе методологические подходы к стратегическому анализу, управлению размещением кредитных ресурсов, управлению качеством ранца ипотечных кредитов, оценке эффективности системы ипотечного кредитования.

Результаты исследования могут быть применены в Развитие национальной системы ипотечного жилищного кредитования: теория и методология - страница 2 учебном процессе образовательных учреждений высшего проф образования в рамках подготовки по специальности 080100 «Финансы и кредит», в системе проф подготовки работников кредитных организаций и других организаций, участвующих в СИЖК.

^ Апробация результатов исследовательских работ Развитие национальной системы ипотечного жилищного кредитования: теория и методология - страница 2. Главные научные результаты диссертационного исследования и предложения по их практической реализации докладывались создателем на Интернациональных научно-практических конференциях «Финансовые препядствия РФ и пути их решения: теория и практика» (Санкт-Петербург Развитие национальной системы ипотечного жилищного кредитования: теория и методология - страница 2, 2006, 2008-2011 гг.), Интернациональных научно-практических конференциях «Интеграция экономики в систему мирохозяйственных связей» (Санкт-Петербург, 2008-2011 гг.), Всероссийских симпозиумах «Стратегическое планирование и развитие предприятий» (Москва, ЦЭМИ РАН, 2009-2010 гг.), Интернациональных научно-практических конференциях «Системный анализ в проектировании и управлении Развитие национальной системы ипотечного жилищного кредитования: теория и методология - страница 2» (Санкт-Петербург, 2008-2009 гг.), 5-й Интернациональной научно-практической конференции «Устойчивое развитие экономики: состояние, трудности, перспективы» (Беларусь, Пинск, ПолесГУ, 2011 г.), 8-й Интернациональной конференции «Прикладная финансовая экономика» (Греция, Самос, INEAG, 2011 г.).

Исследования Развитие национальной системы ипотечного жилищного кредитования: теория и методология - страница 2 создателя по теме диссертационной работы были поддержаны Интернациональным научным фондом экономических исследовательских работ академика Н.П.Федоренко (Проект №2009-106 «Комплексная модель равновесного развития ипотечного жилищного кредитования»).

Приобретенные создателем результаты, относящиеся к методологии исследования ипотечного жилищного кредитования Развитие национальной системы ипотечного жилищного кредитования: теория и методология - страница 2 как социально-экономического института, применены в отчетах по проектам №2.1.3/6381 и №2.1.3/12855 «Теоретическое обоснование и разработка механизма управления эффективностью экономных расходов» в рамках аналитической ведомственной мотивированной программки «Развитие научного потенциала высшей школы (2009-2011 годы Развитие национальной системы ипотечного жилищного кредитования: теория и методология - страница 2)» Министерства образования и науки РФ.

По теме диссертации размещено 67 работ, общим объемом 54,5 п.л. (авторских 46,5 п.л.), в том числе 16 статей в ведущих рецензируемых научных журнальчиках и изданиях, рекомендованных ВАК.

^ Структура диссертации Развитие национальной системы ипотечного жилищного кредитования: теория и методология - страница 2. Сформулированные цель и задачки исследования обусловили логику и структуру диссертационной работы, которая состоит из введения, 5 глав, заключения, перечня литературы и приложений.


  1. ^ Главные РЕЗУЛЬТАТЫ ИССЛЕДОВАНИЯ,

ВЫНОСИМЫЕ НА ЗАЩИТУ


  1. Исследование становления и развития государственной СИЖК Развитие национальной системы ипотечного жилищного кредитования: теория и методология - страница 2, проведенное на базе фактографической инфы, данных гос статистики, статистики ЦБ РФ и компаний-участников СИЖК, позволило сделать последующие выводы.

    1. Ипотечное жилищное кредитование позволяет расширить текущее потребление уникального экономического блага, каковым является Развитие национальной системы ипотечного жилищного кредитования: теория и методология - страница 2 жилище, что превращает его в инструмент решения не только лишь экономических, да и социально-политических заморочек, и обусловливает внимание к этому социально-экономическому институту со стороны страны.

В РФ институт ипотечного жилищного Развитие национальной системы ипотечного жилищного кредитования: теория и методология - страница 2 кредитования реализуется средством системы ипотечного жилищного кредитования (СИЖК), включающей в себя рынок ипотечных жилищных кредитов и рынок ипотечных ценных бумаг, на котором осуществляется их рефинансирование. СИЖК производит взаимодействие меж рынком бан­ковского кредитования Развитие национальной системы ипотечного жилищного кредитования: теория и методология - страница 2, рынком недвижимости и рынком ценных бумаг, что определяет пути и масштабы воздействия этой системы на социально-экономические процессы,

Зависимо от степени развитости СИЖК она может являться драйвером кризисных явлений в денежной Развитие национальной системы ипотечного жилищного кредитования: теория и методология - страница 2 сфере и экономике, как это вышло в США, либо выступать в качестве рефлектора, отражающего кризисные процессы, возникшие за ее пределами, как в странах западной Европы и в Рф.

    1. По воззрению создателя, значимость СИЖК определяется Развитие национальной системы ипотечного жилищного кредитования: теория и методология - страница 2 не только лишь и не столько масштабом ее роли в решении жилищной трудности, но необходимостью сотворения и развития рыночных устройств в сфере жилой недвижимости, строительной отрасли и жилищно-коммунальной сфере Развитие национальной системы ипотечного жилищного кредитования: теория и методология - страница 2.

В Рф на институт ипотечного кредитования вначале была возложена задачка преодоления массовой жилищной препядствия, получившая закрепление в муниципальных программках. Очень малый уровень кредитоспособности населения правительство стремится восполнить методом предоставления муниципальных субсидий отдельным категориям людей Развитие национальной системы ипотечного жилищного кредитования: теория и методология - страница 2, внося таким макаром нерыночные элементы в механизм функционирования СИЖК и усложняя оценку его эффективности.

    1. На русском рынке ипотечного жилищного кредитования к 2008 году существовали предпосылки кризиса и имели место процессы, схожие с происходившими Развитие национальной системы ипотечного жилищного кредитования: теория и методология - страница 2 в США и западной Европе: ажиотажный рост цен на недвижимость, общее рвение людей использовать жилище как вкладывательный актив, понижение банками требований к качеству заемщиков, обусловленное рвением укрепить позиции на новеньком Развитие национальной системы ипотечного жилищного кредитования: теория и методология - страница 2 рынке, и поощрение этого процесса государством, сделавшим ставку на ипотечное кредитование как на основной метод решения жилищной задачи.

Переход русского рынка ипотечного жилищного кредитования в критичную стадию произошел не в итоге деяния эндогенных Развитие национальной системы ипотечного жилищного кредитования: теория и методология - страница 2 причин, а под воздействием наружных обстоятельств – через банковский сектор, зависящий от забугорных источников длительных денежных ресурсов и интенсивно осуществлявший сделки на забугорных денежных рынках.

Основными проявлениями кризиса стали резкое сокращение объема выдаваемых ипотечных Развитие национальной системы ипотечного жилищного кредитования: теория и методология - страница 2 жилищных кредитов, увеличение толики проблемных кредитов в ранцах банков-кредиторов, сворачивание ипотечных программ многими банками.

    1. В структуре и показателях русской СИЖК имеют место пространственно-временные диспропорции, без преодоления которых нереально Развитие национальной системы ипотечного жилищного кредитования: теория и методология - страница 2 ее развитие и действенное функционирование.

Сначала это относится к соотношению объемов первичного рынка ипотечных кредитов и рынка рефинансирования (рис. 1).

Анализ динамики значений характеристик, представляющих из себя средние значения по Рф за период Развитие национальной системы ипотечного жилищного кредитования: теория и методология - страница 2 с 2004 по 2009 годы, позволил сделать последующие выводы:

  1. факторами, обусловившими имеющий место малозначительный рост показателя уровня обеспеченности жильем, следует признать сокращение населения и превышение ввода в действие новых площадей над нужным уровнем замещения выбывающего Развитие национальной системы ипотечного жилищного кредитования: теория и методология - страница 2 из эксплуатации жилища, при этом вклад ипотеки;

  2. высококачественные характеристики жилища в значимой мере не соответствуют современным эталонам жизнеобеспечения;

  3. темп роста среднедушевых доходов населения существенно меньше темпа роста цена квадратного метра жилища Развитие национальной системы ипотечного жилищного кредитования: теория и методология - страница 2 как на первичном, так и на вторичном рынке;

  4. цены вторичного рынка превосходят цены первичного рынка, что можно разъяснить относительно низкими личными (качество строй работ) и беспристрастными (территориальное размещение и обеспеченность инфраструктурой Развитие национальной системы ипотечного жилищного кредитования: теория и методология - страница 2) высококачественными чертами нового жилища;

  5. до финансово-экономического кризиса цена жилища на первичном рынке росла более резвыми темпами, чем себестоимость строительства, что может быть объяснено не только лишь «растущими аппетитами» застройщиков, да и гипертрофированным ростом Развитие национальной системы ипотечного жилищного кредитования: теория и методология - страница 2 посредничества на рынке недвижимости;

  6. кризис более приметным образом сказался не на величине ипотечной кредитной задолженности, а на количестве выдаваемых кредитов;

  7. обусловленное кризисом понижение объема ипотечной задолженности примерно соответствует понижению объема строительства, что Развитие национальной системы ипотечного жилищного кредитования: теория и методология - страница 2 позволяет высказать догадку, что эти характеристики в масштабах страны в известной степени синхронизировались. Наибольший годичный объем выданных ипотечных кредитов был достигнут до кризиса в 2008 году и позволял по ценам того периода с учетом Развитие национальной системы ипотечного жилищного кредитования: теория и методология - страница 2 исходного взноса в размере 30% цены жилища приобрести менее 10,5 % построенного в том же году жилища.




Рис. 1. Динамика объема выдачи и рефинансирования ипотечных жилищных кредитов, млн. руб.

Оценка пространственных взаимосвязей меж чертами, отражающими условия Развитие национальной системы ипотечного жилищного кредитования: теория и методология - страница 2 функционирования СИЖК, проведенная на базе статистических данных по регионам Рф позволила сделать выводы:

  1. строительная ветвь в целом не нацелена на решение жилищной препядствия, что проявляется в слабеньких взаимосвязях объемов жилищного Развитие национальной системы ипотечного жилищного кредитования: теория и методология - страница 2 строительства с уровнем обеспеченности жильем (соц нюанс) и с уровнем доходов населения (коммерческий нюанс);

  2. значение доходов населения в обеспечении жильем не достаточно, сложившийся уровень жилищного обеспечения достигнут нерыночными способами;

  3. уровень цен Развитие национальной системы ипотечного жилищного кредитования: теория и методология - страница 2 на рынке жилища приметно, но не полностью положительно коррелирован с уровнем доходов;

  4. объем выданных ипотечных кредитов значительно положительно коррелирован с численностью населения, при этом подавляющее большая часть ипотечных заемщиков – горожане;

  5. объем выданных ипотечных Развитие национальной системы ипотечного жилищного кредитования: теория и методология - страница 2 кредитов не связан уровнем обеспеченности жильем и имеет слабенькую положительную корреляцию с уровнем доходов.

Анализ связи меж показателями доходов и уровня жилищного обеспечения населения, цен жилищного рынка и объемов общей и просроченной Развитие национальной системы ипотечного жилищного кредитования: теория и методология - страница 2 задолженности по ипотечным жилищным кредитам, проведенный по данным 15 регионов – фаворитов по объемам просроченной задолженности, позволил сконструировать последующие выводы:

  1. уровень накладности жилища, представленный как отношение цены квадратного метра жилища к среднедушевому доходу, слабо негативно коррелирован Развитие национальной системы ипотечного жилищного кредитования: теория и методология - страница 2 с объемом просроченной задолженности по ипотечным кредитам в рублях и не связан с объемом просроченной задолженности в валюте;

  2. общая величина задолженности по ипотечным кредитам в рублях, пересчитанная на душу населения, слабо Развитие национальной системы ипотечного жилищного кредитования: теория и методология - страница 2 негативно коррелированна с объемом просроченной задолженности на душу населения;

  3. общая величина задолженности по ипотечным кредитам в валюте, пересчитанная на душу населения, имеет сильную положительную корреляцию с объемом просроченной задолженности на душу Развитие национальной системы ипотечного жилищного кредитования: теория и методология - страница 2 населения.

  1. В работе предложена концепция управляемого всеохватывающего равновесного развития государственной СИЖК, основными положениями и направлениями реализации которой являются последующие.

    1. Функционирование государственной СИЖК должно опираться на совокупа принципов, которые могут быть условно разбиты на четыре Развитие национальной системы ипотечного жилищного кредитования: теория и методология - страница 2 группы: принципы управления; принципы сбалансированности» принципы динамизма; принципы комплексности.

К принципам управления СИЖК относятся:

В качестве субъекта управления Развитие национальной системы ипотечного жилищного кредитования: теория и методология - страница 2 СИЖК выступает правительство, которое должно производить по отношению к ней последующие функции:

Правительство должно обеспечивать равновесное социально-экономическое развитие общества, что может быть исключительно в случае соответствие целей развития СИЖК общим целям социально-экономического развития и согласованности целей отдельных категорий участников СИЖК Развитие национальной системы ипотечного жилищного кредитования: теория и методология - страница 2.

Правительство должно поддерживать баланс меж СИЖК и другими подсистемами системы жилищного обеспечения населения, меж СИЖК и другими социально-экономическими проектами, требующими муниципального управления.

^ Принцип сбалансированности развития подразумевает соблюдение в процессе Развитие национальной системы ипотечного жилищного кредитования: теория и методология - страница 2 развития государственной СИЖК определенных структурных пропорций меж чертами СИЖК и ее частей. Он многообразен в собственных проявлениях и методах реализации и включает

Развитие СИЖК должно подчиняться последующим принципам динамизма:

Полный нрав развития СИЖК должен обеспечиваться соблюдением последующих принципов всеохватывающего развития:

    1. Эффективность функционирования СИЖК определяется корректностью выбора методологии управления. Неустойчивость поведения СИЖК в критериях кризиса подтвердила недостаточную степень ее изученности и показала отсутствие Развитие национальной системы ипотечного жилищного кредитования: теория и методология - страница 2 способов управления этой системой, адекватных изменениям наружной среды и способных обеспечить ее устойчивое развитие. Как следует, СИЖК нужно рассматривать не только лишь как объект управления, да и как объект исследования, а Развитие национальной системы ипотечного жилищного кредитования: теория и методология - страница 2 выявляемые в процессе исследования характеристики системы ипотечного жилищного кредитования должны отыскивать отражение в способах управления.

Создателем проанализирован и систематизирован широкий диапазон способов, которые могут применяться для исследования параметров СИЖК и управления Развитие национальной системы ипотечного жилищного кредитования: теория и методология - страница 2 ее развитием (табл. 1, 2).


Таблица 1. Способы анализа и принятия решений в СИЖК

Задачка

Способы анализа и принятия решения

1

2

Решения, принимаемые на государственном либо региональном уровне

Обоснование масштабов СИЖК

Способы системного анализа

Социометрические способы

Способы макроэкономического анализа

Способы социально-экономического прогнозирования

Способы стратегического анализа

Способы Развитие национальной системы ипотечного жилищного кредитования: теория и методология - страница 2 экономико-математического моделирования – балансовые и оптимизационные, способы экстраполяции

Обоснование межуровневых пропорций СИЖК

Экспертные способы принятия решений, способ анализа иерархий

Способы социально-экономического прогнозирования

Способы сценарного анализа

Способы многомерной оптимизации

Обоснование форм и способов взаимодействия участников СИЖК

Способы Развитие национальной системы ипотечного жилищного кредитования: теория и методология - страница 2 формализации и математической логики.

Способы структурного моделирования

Способы динамического моделирования

Способы ситуационного анализа

Способы теории игр

Оценка эффективности функционирования СИЖК

Способы системного анализа

Способы институционального анализа

Способы многокритериальной оптимизации

Социометрические способы

Способы функционально-стоимостного анализа


Таблица 1 (продолжение)

1

2

Решения, принимаемые на личном уровне

Управление кредитным риском Развитие национальной системы ипотечного жилищного кредитования: теория и методология - страница 2 ипотечного кредитора

Эконометрические способы, регрессионный анализ, корреляционный анализ.

Способы сценарного анализа

Методология VAR

Способы искусственного ума: нейронные сети, экспертные системы

Способы экономики свойства и управления затратами на качество

Имитационное моделирование

Методология нечетких множеств

Принятие решения о выдаче Развитие национальной системы ипотечного жилищного кредитования: теория и методология - страница 2 ипотечного жилищного кредита

Способы денежного анализа

Способы рейтинговых оценок кредитоспособности заемщика

Способы кластерного анализа

Эконометрические способы, регрессионный анализ, корреляционный анализ.

Обоснование характеристик ипотечного жилищного кредита и плана погашения

Математические модели рационирования кредитов

Математические модели учета информационной асимметрии

Эконометрические способы, регрессионный Развитие национальной системы ипотечного жилищного кредитования: теория и методология - страница 2 анализ, корреляционный анализ.

Пространственные модели рынка и построенные на их базе оптимизационные модели

Способы денежных расчетов

Оценка ранца ипотечных жилищных кредитов

Способы портфельного анализа и управления

Методология VAR

Способы оптимизации

Денежные способы оценки цены

Оценка эффективности бизнес-процессов Развитие национальной системы ипотечного жилищного кредитования: теория и методология - страница 2 участников СИЖК

Способ декомпозиции

Эконометрические способы, регрессионный анализ, корреляционный анализ.

Картирование

Способы оптимизации


razvitie-nalogooblozheniya-v-rossii.html
razvitie-nauchno-issledovatelskogo-mishleniya-i-tvorcheskih-sposobnostej-na-laboratornih-zanyatiyah.html
razvitie-nauchnoj-i-akademicheskoj-mobilnosti-prepodavatelej-i-studentov.html